Le crédit de construction
Tout savoir sur le financement / Le prêt hypothécaire
Le crédit de construction sert exclusivement à financer des projets de construction (constructions neuves, transformations et rénovations) en Suisse. Il ne peut être octroyé que par une banque.
L'utilisation du crédit de construction se fait, en général, par l'intermédiaire d'un compte courant, en fonction des frais de construction échus et dans la limite de crédit fixée par contrat. Pour chaque sortie de fonds, une autorisation doit être signée par le client, la banque, l'entreprise générale ou l'architecte.
Le crédit est garanti par des gages immobiliers sur l'objet à financer.
Au terme de la construction ou des rénovations, la banque procède à la consolidation (transformation du crédit de construction en dette à long terme) et ce n'est qu'à ce moment que le prêt hypothécaire débute et que le taux d'intérêt est déterminé (exeption faite d'un forward).
Pour garantir une sécurité de taux, vous pouvez, dès le début de la construction, réserver le taux d'intérêt du prêt hypothécaire pour une date définie de fin de construction : en langage bancaire, le "forward" ou le "taux réservé". Généralement, une majoration du taux est appliquée si la date de sortie des fonds est supérieure à 6 mois.
Avantage du forward :
Inconvénients du forward :
Toutefois, certains établissements proposent aujourd'hui une consolidation partielle pendant le crédit de construction. En clair, dès que les premiers paiements de construction sont exécutés, vous pouvez consolider cette tranche en prêt hypothécaire avant la fin de la construction.
Avantage de la consolidation partielle :
Inconvénient de la consolidation partielle :
Durée : indéterminée
Taux d'intérêt : en général, le taux variable + 1/4 % de commission trimestrielle. Par exemple : taux variable 3 %, votre crédit de construction s'étend sur un semestre, votre taux sera de 3 % + (2 x 1/4 %), soit 3.5 %. Ces conditions sont évidemment négociables, n'hésitez pas à nous consulter.
Le crédit est garanti par des gages immobiliers sur l'objet à financer.
Au terme de la construction ou des rénovations, la banque procède à la consolidation (transformation du crédit de construction en dette à long terme) et ce n'est qu'à ce moment que le prêt hypothécaire débute et que le taux d'intérêt est déterminé (exeption faite d'un forward).
Pour garantir une sécurité de taux, vous pouvez, dès le début de la construction, réserver le taux d'intérêt du prêt hypothécaire pour une date définie de fin de construction : en langage bancaire, le "forward" ou le "taux réservé". Généralement, une majoration du taux est appliquée si la date de sortie des fonds est supérieure à 6 mois.
Avantage du forward :
- vous êtes protégés d'une hausse de taux sur la totalité de votre prêt
Inconvénients du forward :
- vous ne pourrez pas changer d'établissement bancaire à la consolidation
- si la consolidation intervient après la date de réservation du taux, vous payez un double loyer
- vous ne bénéficieriez pas d'une éventuelle baisse de taux
Toutefois, certains établissements proposent aujourd'hui une consolidation partielle pendant le crédit de construction. En clair, dès que les premiers paiements de construction sont exécutés, vous pouvez consolider cette tranche en prêt hypothécaire avant la fin de la construction.
Avantage de la consolidation partielle :
- vous êtes protégés d'une hausse de taux sur cette tranche
Inconvénient de la consolidation partielle :
- vous ne pourrez pas changer d'établissement bancaire à la consolidation totale
Durée : indéterminée
Taux d'intérêt : en général, le taux variable + 1/4 % de commission trimestrielle. Par exemple : taux variable 3 %, votre crédit de construction s'étend sur un semestre, votre taux sera de 3 % + (2 x 1/4 %), soit 3.5 %. Ces conditions sont évidemment négociables, n'hésitez pas à nous consulter.