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Le prêt hypothécaire est un crédit à long terme, garanti par un droit de gage immobilier, qui se réalise par le versement des fonds (en principe en une seule fois) au débiteur qui s’est engagé à payer les intérêts et les amortissements éventuels selon les termes du contrat.
Il permet de calculer précisément votre budget puisqu'il ne varie pas durant la période choisie. Suivant l'évolution de la conjoncture (politique de la Banque Nationale Suisse) et les prévisions en matière de taux, il est possible que les taux fixes à court terme soient plus élevés que le taux variable.
Ce taux varie en fonction du marché des capitaux et du marché monétaire. Il peut donc être modifié en tout temps à la hausse ou à la baisse. Les modifications sont toutefois répercutées avec un certain retard.
Cette forme de crédit hypothécaire est directement liée au marché monétaire européen. Basé sur le LIBOR (London interbank offered rate), le taux est adapté tous les 3, 6, ou 12 mois. A cela s'ajoute une marge que calcule la banque pour chaque client individuellement. Quelques établissements financiers proposent de s'assurer contre les hausses de taux au moyen de produits dérivés.
C'est une variante du prêt à taux variable que vous contractez pour une durée indéterminée. L'objectif est de maintenir des charges (intérêts et amortissement) constantes, même si le taux d'intérêt varie. Si le taux d'intérêt augmente l'amortissement sera réduit et inversement.
L'hypothèque à taux plafonné vous protège d'une trop forte hausse des taux. Avec un plafond fixé au départ et valable pendant la durée du crédit, vous profitez des baisses de taux sans craindre les hausses.
L'hypothèque avec bonus initial ou start s'applique uniquement aux personnes qui deviennent proprétaires de leur propre logement pour la première fois. Ce bonus n'est applicable ni sur le rachat de prêt, ni sur des immeubles locatifs et commerciaux, ni sur des résidences secondaires.
Avec l'hypothèque écologique, une banque souhaite soutenir les projets de rénovation qui vous permettent de réaliser des économies d'énergie. Le décaissement des fonds est effectué à la présentation des factures.
En cas de résiliation d’un prêt hypothécaire à taux fixe avant l’échéance de ce dernier, les établissements financiers demandent une pénalité ou indemnité de sortie.
Une fois le financement hypothécaire obtenu, le futur propriétaire se trouve confronté au choix cornélien du type de taux d’intérêt. Pour rappel, les différentes possibilités les plus courantes sont le taux variable, le taux Libor et le taux fixe.